Банк заблокировал счёт по 115-ФЗ: что банк обязан сообщить и как это использовать

Проблема шаблонных уведомлений

Банки давно привыкли к одному и тому же шаблону: ограничения введены «в связи с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ». Точка. Ни конкретной нормы, ни описания подозрительной операции, ни перечня документов, которые устранят сомнения.

Банк России и суды давно квалифицируют подобную практику как незаконную — именно потому, что с ней борется конкретная буква закона.

Что говорит закон

Пункт 11 статьи 7 Федерального закона от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путём, и финансированию терроризма» допускает отказ в проведении операции только при наличии подозрений, что она совершается в целях легализации преступных доходов или финансирования терроризма.

То есть у банка должны быть конкретные подозрения в отношении конкретной операции, а не ощущение, что «что-то не так». И об этих подозрениях банк обязан сообщить клиенту.

Часть 9.2 статьи 9 Федерального закона от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платёжной системе» устанавливает: оператор по переводу денежных средств при приостановлении использования электронного средства платежа обязан уведомить клиента в день такого приостановления. Не «в разумный срок», не «при наличии технической возможности» — именно в день приостановления.

Позиция Банка России

Банк России в Информационном письме от 26.08.2025 № ИН-01-59/98 конкретизировал содержание этой обязанности: кредитная организация должна предоставить клиенту полную и достоверную информацию о виде ограничения, его основании со ссылкой на конкретную норму федерального закона и (или) условие договора, а также о порядке дальнейших действий клиента — в объёме, достаточном для реализации права на представление пояснений.

По нашему наблюдению, именно это письмо остаётся практически неизвестным большинству клиентов, хотя оно представляет собой прямое указание регулятора банкам о том, как именно должно выглядеть уведомление.

Иными словами: формулировка «ограничения введены в соответствии с требованиями 115-ФЗ» — это не уведомление. Это отписка, прямо противоречащая требованиям ЦБ РФ. Если вам прислали такой ответ, у вас уже есть основание для претензии — и не на основании «общих принципов справедливости», а по конкретной норме информационного письма регулятора.

Что делать

При получении уведомления о блокировке немедленно направьте письменный запрос с требованием указать вид ограничения, конкретную норму, на основании которой оно введено, и перечень действий, необходимых для его снятия.

Этот запрос фиксирует нарушение и создаёт доказательную базу для дальнейших действий.